Refinansiering av boliglån

Refinansiering av boliglån innebærer enten å flytte eksisterende lån, eller øke lånet til andre gjøremål. Men hvordan fungerer prosessen hos bankene, og er det enkelt å få hjelp? Vi skal gå gjennom de vanligste årsakene til at nordmenn refinansiere boliglånet, og hvordan du skal gå frem for å få et bedre tilbud på dine eksisterende lån. 

Hva er refinansiering av boliglån?

Dette betyr at du gjør endringer i ditt eksisterende boliglån som du har i en annen bank. dette kan for eksempel gjelde:

• Reforhandling av rente: Du flytter lånet til en annen bank for å få bedre rentebetingelser på ditt eksisterende lån.
• Slå sammen flere lån: Du kan gjøre et opplåning på boligen for å refinansiere dyr kredittkortgjeld eller forbrukslån
• Opplåning: Du kan låne mer penger på boligen for å få kapital til oppussing av bolig eller gjøre andre innkjøp

Videre skal vi gjennomgå disse tre mulighetene og hvordan de fungerer. 

Refinansiere for bedre rente på boliglånet

I Norge har du lov til å flytte boliglån til en annen bank dersom du mener du kan få bedre betingelser. Men hvordan fungerer dette, og må du gjøre mye arbeid for å få dette til? Her skal vi gjennomgå prosessen for deg: 

1. Du tar kontakt med en annen bank for å få et tilbud på boliglånet du har fra før

2. Banken vil spørre deg om verdi på boligen og hvor mye gjeld du har

3. Deretter vil de gi deg et tilbud på rente og avdrag på lånet

4. Du takker ja til tilbudet og signerer en avtale om lån i den nye banken

5. Din nye bank vil gjøre opp gjelden i din eksisterende bank

Du trenger altså ikke å gjøre opp med den gamle banken selv. Bankene gjør denne jobben for deg. 

Slå sammen flere lån i boliglånet

Dette innebærer at du låner mer på boligen for å dekke annen gjeld. Slik kan du refinansiere lån sammen med boliglånet: 

1. Få en oversikt over din eksisterende kredittgjeld. Du kan bruke Gjeldsregisteret om du er usikker på beløpet. 

2. Ta kontakt med banken din med forespørsel om opplåning på boligen for å dekke gjelden du har fra før

3. Banken vil vurdere boligens verdi og se på mulighetene for opplåning

4. Du signerer en ny avtale og får pengene utbetalt for å dekke eksisterende gjeld

I enkelte tilfeller kan du også be banken din om å gjøre opp med kreditorer du har fra før. Fordelen med dette er at du kan redusere dine månedlige kostnader på rente og gebyrer for å få et samlet lån. 

Refinansiering av boliglån for opplåning

Dette innebærer samme prosess som å slå sammen flere lån. Du tar kontakt med banken din for å få et opplåning på boligen, og dermed kan du bruke pengene til det du vil. 

Dette kan være en god løsning om du for eksempel trenger å pusse opp boligen din. Mange låner mer for å kjøpe bil, båt eller andre gjenstander i tillegg for å få lavere rente.

Fordelen med å refinansiere boliglånet for å kjøpe andre gjenstander er at det er et lavere rentenivå på boliglån kontra billån og båtlån. På denne måten kan du bli raskere gjeldfri dersom du betale mer av dag i måneden istedenfor renter. 

Hva er kriteriene for å refinansiere boliglån?

Kravene er forskjellige avhengig av om du skal kun flytte lånet til en annen bank eller gjøre et opplån. Å flytte boliglånet innebærer ingen andre krav enn at du flytter din eksisterende gjeld til en annen bank. Dersom du ønsker opplån gjelder disse kriteriene: 

• Du må ha minst 40 % realkapital etter at du låner mer penger
• Du kan ikke har mer enn 5 ganger inntekten din i gjeld
• Boligen må ha en ny verdivurdering
• Du kan ikke ha betalingsanmerkninger eller inkassosaker

Usikker på hva alt dette betyr? Vi skal gjennomgå dette punkt for punkt: 

Realkapital:

Dette betyr fysisk kapital som er mindre omsettelig. Dette er kapital som ligger i boligverdien din. Når du skal søke om refinansiering med opplån vil banken legge vekt på hvor mye realkapital du har før de kan gi lånet.

Om realkapitalen er for lav, kan de nekte å gi deg lån. Dette er fordi at banken får ikke nok dekning for pengene sine dersom du misligholder gjelden. I Norge kan du ikke låne mer på boligen dersom banken ikke har minst 40 % av boligverdien i sikkerhet. 

Har du for lite realkapital kan du også søke om refinansiering både med og uten sikkerhet for å forhandle frem en bedre avaltale på kredittkort og forbrukslån.

Krav til inntekt:

Når du søker om et lån i Norge kan du ikke søke mer enn 5 ganger inntekten din. Har du for eksempel 500 000 kroner i årlig inntekt, er det totale beløpet du kan søke om 2 500 000 kroner.

Dette inkluderer all gjeld du har, for eksempel kredittkortgjeld, forbrukslån, billån, studielån og mye mer. 

Har du totalt 200 000 kroner i gjeld utenom boliglånet, kan du ikke låne mer enn 2 300 000 kroner dersom inntekten din er på 500 000. 

Verdivurdering:

En vurdering av boligens verdi per dags dato. Dette kan banken hjelpe deg med før du gjør et opplån. Er det lenge siden du tok opp boliglånet, kan det være god verdistigning på boligen sik at banken ta kan mer sikkerhet for det nye lånet.

Hvor det er 5 år siden du fikk lånet, har du helt sikkert mer realkapital nå enn det du hadde på det tidspunktet du kjøpte boligen. 

Betalingsanmerkninger og inkasso:

Har du saker til inkasso er det viktig at disse blir oppgjør samtidig som du søker om mer penger. Hvis ikke blir du nektet å ta opp mer lån.

Banken vil da gjøre opp inkassosakene du har med et opplån, og deretter vurdere om du kan få låne mer penger. Derimot er det ikke alle bankene som tillater refinansiering av boliglån når du har betalingsanmerkninger. 

Hvem kan hjelpe med å refinansiere boliglån med betalingsanmerkninger?

Du kan søke om refinansiering gjennom Okida.no som samarbeider med flere banker som er spesialister på refinansiering med sikkerhet i bolig. Søknaden går til 10 forskjellige banker i Norge, inkludert Instabank og Bank2, som har jobbet i årevis med å hjelpe folk med betalingsproblemer. 

Du kan også prøve å få hjelp fra din eksisterende bank dersom du har god betalingshistorikk på boliglånet du har i dag. Men som regel vil de forholde seg til kriteriene ovenfor om tilstrekkelig realkapital. Derimot kan bankene på Okida være litt mer fleksible på å finne en god løsning til deg for å bli kvitt betalingsanmerkninger.

https://youtu.be/DOdy0cBoQQM?si=tIY1rANL0OIBeuv9

Oppsummering

• Refinansiering av boliglån betyr enten å søke om å flytte lånet til en annen bank, eller gjøre et opplån dersom du har tilstrekkelig realkapital til dette.
• Du kan enten slå sammen eksisterende lån, låne til andre innkjøp, eller bare søke om bedre rentebetingelser og nedbetalingstid på ditt eksisterende lån.
• Det finnes banker som kan også hjelpe deg med refinansiering dersom du har betalingsanmerkninger, men da bør du vurdere en bank som er spesialist på dette området.

Ofte stilte spørsmål om å refinansiere boliglån