Hvordan fungerer et banklån?

De fleste kjenner overfladisk til hva et banklån er, men når det kommer til det rent praktiske med å ta opp lån, kjenner du som regel kun til dette om du selv har tatt opp et lån. Denne artikkelen skal tjene som en introduksjon til de mer detaljerte stegene som du må ta for å sikre deg et banklån, samtidig som den kommer til å ta for seg en del av valgmulighetene som du har med henhold til lånemuligheter og forskjellige typer av banklån.

Hvordan finner du de beste banklån med beste rente?

Siden liberaliseringen av bankloven i Norge, er det kommet inn mange forskjellige aktører på utlånermarkedet. På den ene siden betyr dette at det blir en større konkurranse om potensielle kunder, og at du som kunde kan spille på dette, når du er på jakt etter et billig banklån.

Det betyr også samtidig at det er vanskelig å ha den fulle oversikten over hvilke betingelser du kan få på lån, og på hvorvidt den faste banken er det billigste alternativet for det lånet som du trenger. For å finne det billigste lånet, er det derfor viktig at du kvitter deg med en overdreven følelse av lojalitet ovenfor den faste banken. Selv om den kanskje gir deg gode betingelser, fordi de kjenner deg som kunde, er det også mulig at banken spekulerer i at du ikke hører med konkurrenten, av lojalitet, eller av ren bedagelighet.

Om du har lyst på de beste betingelsene for ditt neste banklån er det best å sjekke markedet, og høre med flere tilbydere. En effektiv måte å lodde tilbudet på, er om du vender deg til en finansagent som hører med flere tilbydere i samme markedssegment. Da vet også bankene at de konkurrerer mot flere andre tilbydere, og det er mulig at dette presser ned prisen på ditt neste banklån.

Hvilke typer banklån finnes det?

De fleste banker har et stort utvalg av forskjellige lån som de tilbyr sine kunder. Rekkevidden av muligheter er som regel meget stor, men vi kan enkelt sette opp noen kategorier. De minste banklånene som du kan få, er som regel forskjellige typer forbrukslån. De minste forbrukslånene er gjerne de dyreste, med den høyeste effektive renten i forhold til det lånte beløpet, samt en kort tilbakebetalingstid. På den andre siden av spektret finner vi billån og huslån, som gjerne har en lav effektiv rente, lang tilbakebetalingstid og langt større beløp.

Effektiv og nominell rente – Hva betaler jeg for lånet?

Om du skal forstå hvordan et banklån fungerer, må du forstå en del faguttrykk. En viktig forskjell som du må legge merke til er forskjellen mellom effektiv og nominell rente. Effektiv rente er den renten som avgjør hva du betaler hver termin. Denne er et resultat av en kombinasjon av den nominelle renten, lagt sammen med diverse avgifter og forvaltningsgebyr, som kommer i tillegg til den nominelle renten. Den nominelle renten er likevel den faktiske renten på lånet, men den beskriver kun de omkostningene som du vil ha med lånet, uten alle ekstrautgifter.

Hvordan fungerer tilbakebetaling på banklån

Den vanligste formen for tilbakebetaling i Norge, er at du betaler et flatt beløp ved hver termin. Det betyr at du i begynnelsen av den fastsatte lånetiden betaler mye for gebyrer og renteutgifter, mens en liten del av betalingen går til å betale tilbake det lånte beløpet. Etter hvert som tiden går, betaler du mindre renteutgifter, og betaler på det viset tilbake større porsjoner av det lånte beløpet for hver gang.

Om det ikke finnes særregler kan du betale tilbake raskere enn du behøver

Om du får uventet tilgang på ekstra penger, så er der ingen direkte hindringer for å betale tilbake på en låneavtale raskere enn det som er avtalt. Da kan du spare en del utgifter på fremtidige renter og gebyrer.

Små forbrukslån, Kredittkort og dispo-kreditt

For deg som trenger små beløp til forskjellige tidspunkt, kan en disponibel kreditt være den beste og billigste løsningen. Banker gir deg med en dispo-kreditt muligheten til å låne et variabelt beløp innenfor gitte rammer. Kan hende får du i første omgang får et tak på lånet, på rundt kr 10 000, eller høyere om du kvalifiserer seg. En dispo-kreditt gir deg muligheten til å låne penger fritt, og er ikke et lån i seg selv. Du betaler kun for den andelen av den disponible kreditten som du har brukt. Dette kan være en god løsning, og en sikkerhet om det skulle komme uforutsette utgifter på et ubeleilig tidspunkt.

Slike avtaler kan løpe over ubegrenset tid. Når du har betalt tilbake deler av beløpet, så står du fortsatt fritt til å bruke den frigjorte resterende kreditten om du skulle trenge det.
Nærmeste nabo til denne formen for kreditt er kreditt fra kredittkort. Den store ulempen med å bruke kredittkort for å “låne penger” er at de ofte har meget høye renter fra det tidspunktet da du tar ut pengene, også om du sammenlikner med dispo-kreditt. Kredittkort er derimot bedre om du skal kjøpe inn varer eller handle, og det akkurat er litt knapt i kassen. De fleste kredittkort har nemlig en rentefri periode for kjøp, som ligger på mellom 30 og 50 dager. Om du betaler innen denne perioden, har du i praksis fått et rentefritt lån. Dertil gir det ofte små rabatter om du bruker kredittkort til å handle.

Den andre nære naboen til dispo-kreditten er små og mellomstore forbrukslån som du fritt kan disponere til det du vil. Dette er som regel lån som kun gis på grunnlag av en kredittvurdering, uten at det stilles krav til sikkerhet. Det betyr at renten vil være høyere, på samme måte som med dispo-kreditten. Her vil betingelsene om tilbakebetaling og hvordan du og banken ordner det være fleksible, men for forbrukslån på en størrelse under kr. 20 000 er det vanlig å anta at det burde kunne betales tilbake innen et år.

Større forbrukslån med lenger løpetid

Det er også mulig å få større forbrukslån, i størrelsesorden fra kr 20 000 til kr 500 000 fra mange banker. Selve størrelsen på lånet, fører til at slike lån ofte har en lavere effektiv rente, enn små forbrukslån og liknende. Tiden du har på å betale tilbake er også som regel lenger. Det vanligste eksemplet som bransjen bruker for å illustrere slike lån er en sum på kr 65 000 som lånes over en periode på 5 år. Det er mulig å få slike store lån, uten at du stiller sikkerhet. Men det krever at du har gode stabile inntekter, og at du har en høy kredittverdighet. Likevel fører et lån uten sikkerhet fortsatt til at du betaler mer, enn om du hadde hatt sikkerhet som du hadde kunnet stille opp.

Billigere lån med lavere renter

Når vi beveger oss bort fra diverse former for forbrukslån uten sikkerhet, kommer vi også inn på en annen kategori av banklån. Banklån med delvis sikkerhet er ofte rimeligere løsninger.
Den nærmeste naboen til forbrukslån er rammelån på huset. Da får du muligheten til å bruke et delvis betalt huslån for å låne kapital som du fritt kan disponere, til de samme betingelsene som huslånet. Den lille ulempen er selvfølgelig at dette forlenger løpetiden på huslånet, slik at banker eier huset ditt, enda litt lenger. Fordelen er at dette kan gi deg egenkapital til å muliggjøre kjøpet av en hytte eller en ny bil.

Bil-lån og båt-lån, så vel som lån for kjøp av andre motorkjøretøy og campingvogner, er lån som ikke er like billige som de rene huslånene, men siden kjøpsgjenstanden i begrenset grad tar over rollen som en sikkerhet, er lån for dette formålet også rimelige. Om du bringer med seg en mindre andel egenkapital kan lånebetingelsene bli meget rimelige.

Ved siden av lånekassens studielån, er huslån noe av de billigste lånene som du kan få i Norge. Løpetiden ligger gjerne på mellom 15 og 30 år, avhengig av hvilken avtale som dere enes om. Som regel får du en mer gunstig låneavtale om du kan stille med en egenkapital som tilsvarer mer enn 20 % av kjøpssummen, før du tar opp et lån.

Med vår rentekalkulator for banklån finner du raskt frem til de beste lånene for dine behov

Med vår rentekalkulator får du raskt oversikten over hvilke lånemuligheter som står til din disposisjon. Du må være oppmerksom på at det handler om gjennomsnittstall for beløpet og låneformen som du er på utkikk etter. Den faktiske kostnaden med ditt personlige lån, får du først vite når du søker hos banker og finansagenter.

I dag finnes det mange alternativ til lån fra den egne banken

I dagens lånemarked finner man en lang rekke aktører som tilbyr forskjellige løsninger for lån. Ikke alle av disse er etablerte banker med lange tradisjoner. Mange kjenner man likevel til fra annen virksomhet som er blitt bygget ut.

Ofte tilbyr disse aktørene lån som har bedre betingelser enn det man finner hos storbanker. Det kan virke fremmed for deg som kanskje ikke kjenner bransjen, å gå til en ukjent finansinstitusjon, men det kan lønne seg å se på hva alle har å tilby.

Om du raskt vil få den fulle oversikten over markedet er det lurt å bruke en eller flere finansagenter når du søker. Disse lånemeklerne er det gratis å bruke. De betales nemlig av banken om de signerer en låne-kunde for banken. Hovedfordelen ved å bruke slike meglere er at de raskt og effektivt sender en enkelt søknad fra deg til alle banker som de står i forbindelse med. Slik får du raskt oversikten over hva markedet kan tilby deg.