De fleste kjenner overfladisk til hva et banklån er, men når det kommer til det rent praktiske med å ta opp lån, kjenner du som regel kun til dette om du selv har tatt opp et lån. Denne artikkelen skal tjene som en introduksjon til de mer detaljerte stegene som du må ta for å sikre deg et banklån, samtidig som den kommer til å ta for seg en del av valgmulighetene som du har med henhold til lånemuligheter og forskjellige typer av banklån.
Hvordan finner du de beste banklån med beste rente?
Siden liberaliseringen av bankloven i Norge, er det kommet inn mange forskjellige aktører på utlånermarkedet. På den ene siden betyr dette at det blir en større konkurranse om potensielle kunder, og at du som kunde kan spille på dette, når du er på jakt etter et billig banklån.
Det betyr også samtidig at det er vanskelig å ha den fulle oversikten over hvilke betingelser du kan få på lån, og på hvorvidt den faste banken er det billigste alternativet for det lånet som du trenger. For å finne det billigste lånet, er det derfor viktig at du kvitter deg med en overdreven følelse av lojalitet ovenfor den faste banken. Selv om den kanskje gir deg gode betingelser, fordi de kjenner deg som kunde, er det også mulig at banken spekulerer i at du ikke hører med konkurrenten, av lojalitet, eller av ren bedagelighet.
Om du har lyst på de beste betingelsene for ditt neste banklån er det best å sjekke markedet, og høre med flere tilbydere. En effektiv måte å lodde tilbudet på, er om du vender deg til en finansagent som hører med flere tilbydere i samme markedssegment. Da vet også bankene at de konkurrerer mot flere andre tilbydere, og det er mulig at dette presser ned prisen på ditt neste banklån.
Hvilke typer banklån finnes det?
De fleste banker har et stort utvalg av forskjellige lån som de tilbyr sine kunder. Rekkevidden av muligheter er som regel meget stor, men vi kan enkelt sette opp noen kategorier. De minste banklånene som du kan få, er som regel forskjellige typer forbrukslån. De minste forbrukslånene er gjerne de dyreste, med den høyeste effektive renten i forhold til det lånte beløpet, samt en kort tilbakebetalingstid. På den andre siden av spektret finner vi billån og huslån, som gjerne har en lav effektiv rente, lang tilbakebetalingstid og langt større beløp. Banklån kan tas av både privatpersoner og bedrifter.
Effektiv og nominell rente – Hva betaler jeg for lånet?
Om du skal forstå hvordan et banklån fungerer, må du forstå en del faguttrykk. En viktig forskjell som du må legge merke til er forskjellen mellom effektiv og nominell rente. Effektiv rente er den renten som avgjør hva du betaler hver termin. Denne er et resultat av en kombinasjon av den nominelle renten, lagt sammen med diverse avgifter og forvaltningsgebyr, som kommer i tillegg til den nominelle renten. Den nominelle renten er likevel den faktiske renten på lånet, men den beskriver kun de omkostningene som du vil ha med lånet, uten alle ekstrautgifter.
Hvordan fungerer tilbakebetaling på banklån
Den vanligste formen for tilbakebetaling i Norge, er at du betaler et flatt beløp ved hver termin. Det betyr at du i begynnelsen av den fastsatte lånetiden betaler mye for gebyrer og renteutgifter, mens en liten del av betalingen går til å betale tilbake det lånte beløpet. Etter hvert som tiden går, betaler du mindre renteutgifter, og betaler på det viset tilbake større porsjoner av det lånte beløpet for hver gang.
Om det ikke finnes særregler kan du betale tilbake raskere enn du behøver
Om du får uventet tilgang på ekstra penger, så er der ingen direkte hindringer for å betale tilbake på en låneavtale raskere enn det som er avtalt. Da kan du spare en del utgifter på fremtidige renter og gebyrer.
Hvilket lån er det beste lån for meg?
Det beste lånet for naboen er ikke nødvendigvis det beste lånet for deg, så det gjelder å undersøke de ulike tilbudene som finnes på markedet. Dette er heldigvis svært enkelt takket være internettsider som gjør dette for deg! På disse sidene sammenlignes banker og finansielle aktører. Her vil du kunne se den nominelle renten og den effektive, altså den som forteller deg hva du faktisk betaler månedlig når alle gebyrene er inkludert. Du vil også kunne se de ulike fordelene og ulempene ved de ulike lånene.
Før du begynner å lete etter det beste lånet for deg burde du gjøre deg opp noen tanker om hva du trenger, hvor mye du har råd til å låne og hvordan du helst vil nedbetale dette, for eksempel om du ønsker lang eller heller kort nedbetalingstid. Men først og fremst gjelder det å finne ut av hvilken type lån du trenger. Ønsker du penger til forbruk? Da er forbrukslånet det ideelle for deg. Ny bil? Ja, da vet du at det lønner seg å ta opp et billån med lavere rente enn et forbrukslån. Når du vet hva du vil ha er det også lettere å finne den aktøren som kan tilby deg dette til den billigste prisen.
Sammenlign lån og finn det beste lån for akkurat deg!
Det beste lånet for deg finner du ved å sammenligne hva bankene har å tilby deg, og dette finner du enkelt tilgjengelig på nett. Du finner det beste lånet for akkurat deg ved å sende inn en søknad hos flere banker før du bestemmer deg for hvem du vil søke lån hos. Når banken vet at den konkurrerer med andre banker om å få deg som kunde, vil den kunne presse tilbudet sitt til det ytterste, og du vil derfor få det beste lånet for deg og din økonomiske situasjon. Når du beregner lånet ditt ved hjelp av en lånekalkulator, vil dette alltid være en omtrentlig beregning. Banken setter så en individuell rente basert på dine fremtidig betalingsevner. Husk at det alltid også gjennomføres en kredittsjekk av deg før en søknad innvilges. Når du fyller inn hvor mye penger du ønsker å låne er det lurt å holde seg litt nøktern. Det kan være fristende å føye til en ekstra null på slutten av beløpet du søker om, men dette anbefales ikke med mindre du har råd til det.
Små forbrukslån, Kredittkort og dispo-kreditt
For deg som trenger små beløp til forskjellige tidspunkt, kan en disponibel kreditt være den beste og billigste løsningen. Banker gir deg med en dispo-kreditt muligheten til å låne et variabelt beløp innenfor gitte rammer. Kan hende får du i første omgang får et tak på lånet, på rundt kr 10 000, eller høyere om du kvalifiserer seg. En dispo-kreditt gir deg muligheten til å låne penger fritt, og er ikke et lån i seg selv. Du betaler kun for den andelen av den disponible kreditten som du har brukt. Dette kan være en god løsning, og en sikkerhet om det skulle komme uforutsette utgifter på et ubeleilig tidspunkt.
Slike avtaler kan løpe over ubegrenset tid. Når du har betalt tilbake deler av beløpet, så står du fortsatt fritt til å bruke den frigjorte resterende kreditten om du skulle trenge det.
Nærmeste nabo til denne formen for kreditt er kreditt fra kredittkort. Den store ulempen med å bruke kredittkort for å “låne penger” er at de ofte har meget høye renter fra det tidspunktet da du tar ut pengene, også om du sammenlikner med dispo-kreditt. Kredittkort er derimot bedre om du skal kjøpe inn varer eller handle, og det akkurat er litt knapt i kassen. De fleste kredittkort har nemlig en rentefri periode for kjøp, som ligger på mellom 30 og 50 dager. Om du betaler innen denne perioden, har du i praksis fått et rentefritt lån. Dertil gir det ofte små rabatter om du bruker kredittkort til å handle.
Den andre nære naboen til dispo-kreditten er små og mellomstore forbrukslån som du fritt kan disponere til det du vil. Dette er som regel lån som kun gis på grunnlag av en kredittvurdering, uten at det stilles krav til sikkerhet. Det betyr at renten vil være høyere, på samme måte som med dispo-kreditten. Her vil betingelsene om tilbakebetaling og hvordan du og banken ordner det være fleksible, men for forbrukslån på en størrelse under kr. 20 000 er det vanlig å anta at det burde kunne betales tilbake innen et år.
Større forbrukslån med lenger løpetid
Det er også mulig å få større forbrukslån, i størrelsesorden fra kr 20 000 til kr 500 000 fra mange banker. Selve størrelsen på lånet, fører til at slike lån ofte har en lavere effektiv rente, enn små forbrukslån og liknende. Tiden du har på å betale tilbake er også som regel lenger. Det vanligste eksemplet som bransjen bruker for å illustrere slike lån er en sum på kr 65 000 som lånes over en periode på 5 år. Det er mulig å få slike store lån, uten at du stiller sikkerhet. Men det krever at du har gode stabile inntekter, og at du har en høy kredittverdighet. Likevel fører et lån uten sikkerhet fortsatt til at du betaler mer, enn om du hadde hatt sikkerhet som du hadde kunnet stille opp.
Billigere lån med lavere renter
Når vi beveger oss bort fra diverse former for forbrukslån uten sikkerhet, kommer vi også inn på en annen kategori av banklån. Banklån med delvis sikkerhet er ofte rimeligere løsninger.
Den nærmeste naboen til forbrukslån er rammelån på huset. Da får du muligheten til å bruke et delvis betalt huslån for å låne kapital som du fritt kan disponere, til de samme betingelsene som huslånet. Den lille ulempen er selvfølgelig at dette forlenger løpetiden på huslånet, slik at banker eier huset ditt, enda litt lenger. Fordelen er at dette kan gi deg egenkapital til å muliggjøre kjøpet av en hytte eller en ny bil.
Bil-lån og båt-lån, så vel som lån for kjøp av andre motorkjøretøy og campingvogner, er lån som ikke er like billige som de rene huslånene, men siden kjøpsgjenstanden i begrenset grad tar over rollen som en sikkerhet, er lån for dette formålet også rimelige. Om du bringer med seg en mindre andel egenkapital kan lånebetingelsene bli meget rimelige.
Ved siden av lånekassens studielån, er huslån noe av de billigste lånene som du kan få i Norge. Løpetiden ligger gjerne på mellom 15 og 30 år, avhengig av hvilken avtale som dere enes om. Som regel får du en mer gunstig låneavtale om du kan stille med en egenkapital som tilsvarer mer enn 20 % av kjøpssummen, før du tar opp et lån.
Med vår rentekalkulator for banklån finner du raskt frem til de beste lånene for dine behov
Med vår rentekalkulator får du raskt oversikten over hvilke lånemuligheter som står til din disposisjon. Du må være oppmerksom på at det handler om gjennomsnittstall for beløpet og låneformen som du er på utkikk etter. Den faktiske kostnaden med ditt personlige lån, får du først vite når du søker hos banker og finansagenter.
I dag finnes det mange alternativ til lån fra den egne banken
I dagens lånemarked finner man en lang rekke aktører som tilbyr forskjellige løsninger for lån. Ikke alle av disse er etablerte banker med lange tradisjoner. Mange kjenner man likevel til fra annen virksomhet som er blitt bygget ut.
Ofte tilbyr disse aktørene lån som har bedre betingelser enn det man finner hos storbanker. Det kan virke fremmed for deg som kanskje ikke kjenner bransjen, å gå til en ukjent finansinstitusjon, men det kan lønne seg å se på hva alle har å tilby.
Om du raskt vil få den fulle oversikten over markedet er det lurt å bruke en eller flere finansagenter når du søker. Disse lånemeklerne er det gratis å bruke. De betales nemlig av banken om de signerer en låne-kunde for banken. Hovedfordelen ved å bruke slike meglere er at de raskt og effektivt sender en enkelt søknad fra deg til alle banker som de står i forbindelse med. Slik får du raskt oversikten over hva markedet kan tilby deg.
OM OSS
Lavrente.org eies av Enkla Media s.r.o (07992599) og er et uavhengig, annonsestøttet nettsted som sammenligner lån.
Copyright © 2024 Lavrente.org. All Rights Reserved.
