Fordelene ved å samle lån og dyre kreditter

Det finnes mange fordeler ved å samle lån og dyre kreditter på et sted. Mange vil i utgangspunktet være nølende til å gjøre slike ting, mest av alt fordi det er stress, men også fordi de ikke vet om fordelene, eller har oversikten over hva deres lån og kreditter koster dem.

Kredittkortgjeld er noe av det dyreste som finnes

Som en grunnleggende regel kan vi si at kredittkortgjeld er noe av det dyreste som finnes. Vi skal ikke skjære alle over en kamm, for det finnes også flere rimelige kort, som tilbyr brukerne en akseptabel rente, men mye av kredittkortgjelden er fryktelig dyr, om man sammenlikner med substituttene som finnes.
Problemet skjerper seg, om det er snakk om kredittkortgjeld hvor du ikke har betalt regningene i tide. Da får du en betalingsanmerkning, som gjør det vanskelig å få nye lån, før kredittkortgjelden er betalt. Samtidig økes renta på det restante beløpet til selskapets maksimum. Det er lurt å unngå denne situasjonen i forkant, og sikre seg alternativ finansiering av gjelden før man havner i personlig insolvens.

Små forbrukslån får en høy effektiv rente

Om du tar opp et lite forbrukslån vil du merke at du betaler en relativt høy effektiv rente. Den effektive renta settes sammen av faste gebyrer som termingebyr og etableringsgebyrer, samt den nominelle renta. Derfor er det dyrere å ha mange små forbrukslån, enn å ha et stort et. Det samme gjelder også for gjeld fra kredittkort. Om du har brukt flere forskjellige kredittkort og har små porsjoner med gjeld, så vil du alt etter hvilken avtale du ha inngått, ha en gitt sum i termingebyr på gjelden, i tillegg til at du gjerne betaler renteomkostninger, og avbetalingen på kredittbeløpet.

Refinansiering av gjeld kan lønne seg for mange

Rundt halvparten av dem som i dag har gjeld i Norge, kunne tjent på å forandre på betingelsene på de lånene som de har. Om man er i en vanskelig økonomisk situasjon kan det være lurt å se nærmere på muligheten refinansiering. Man kan slippe billigere unna, og man har muligheten for å spare noen tusenlapper i løpet av året, eller i beste fall, en tusenlapp i måneden.

Les mere og sammenlign refinansiering her >>

Når lønner det seg å samle lån?

Størrelsen på gjelden er avgjørende for om det lønner seg å samle lånene. Om du kun har litt kredittkortgjeld på noen tusen kroner, og vet at du i løpet av de neste månedene vil være i stand til å kvitte deg med denne gjelden, er det som regel ikke noen vits i å styre mer med den saken.
Om du derimot har gjeld på flere steder, og det er snakk om titalls tusen kroner, vil det være lurt å se nærmere på mulighetene dine for refinansiering. Spørsmålet må være om størrelsen på etableringskostnadene for det nye større lånet, samt gebyrene som følger med, er forsvarlige, med hensyn til størrelsen på de eksisterende termingebyrene, så vel som om den nominelle renten på det nye lånet, er merkbart lavere enn rentene på smålånene.
Ta deg derfor tiden til å sette opp en oversikt og et budsjett, som veier disse faktorene opp mot hverandre. Som regel vil noen timers arbeid på en slik sak, kunne spare deg en god del utgifter.

Rente på lån

I forbindelse med lån av penger i en bank er man som kunde nødt til å betale renter på denne kapitalen. Dette er noe alle vet, men hva er egentlig renter? Og hvordan vet man om renten er lav eller høy? Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente, samt mellom flytende og fastrente? Du er ikke alene hvis du synes dette blir forvirrende, men svarene du leter etter finner du enkelt forklart i denne teksten. Enkelt sagt er en rente en godtgjørelse som banken krever for å låne ut penger, for den risikoen den påtar seg og for en eventuell inflasjon. Dette kalles også for den nominelle renten, som rett og slett er den pålydende renten på selve lånebeløpet. Den effektive renten forteller deg hva du ender opp med å betale til sammen, inkludert nominell rente og gebyrer.

De fleste lån har nemlig gebyrer for både etablering og terminbetaling. Derfor vil ofte spranget mellom den nominelle og den effektive renten på et lån være ganske stort, spesielt hvis det dreier seg om et forbrukslån. Forbrukslånet er det dyreste lånet på markedet, og vil derfor ha en høy effektiv rente til forskjell fra for eksempel et boliglån. Fordi man må stille med 15 prosent egenkapital for å få innvilget et boliglån, i tillegg til at risikoen er lavere ettersom banken tar pant i boligen, vil renten være lavere.

Flytende rente eller fastrente?

Jo høyere risiko fra banken sin side, desto høyere renter. Men hva er forskjellen mellom flytende og bundet (fast-) rente? De norske bankene forholder seg til styringsrenten fra Sentralbanken (Norges Bank) som settes ca. hver sjette uke, det vil si at den ofte endres. Det er altså denne renten som Sentralbanken tar for å låne ut penger til bankene, som igjen låner ut penger til kundene. Hvis man binder renten, så fryser man den fast i for eksempel tre eller fem år til Sentralbankens utlånsrente.

Dette betyr at man ikke trenger å bekymre seg for store svingninger i denne bankens utlånsrente. Hvis man imidlertid følger denne endringen, har man en flytende rente. Om det ene eller andre lønner seg avhenger av flere faktorer, blant annet om hvor lang nedbetalingstid man har og personlig økonomi. Det kan være lurt å snakke med en rådgiver før man velger fast eller flytende rente, så vet du akkurat hvilke risikoer du tar når du bestemmer deg.