Smålån og minilån

Du har spørsmål om smålån og minilån?

I takt med dereguleringen av det norske bankvesenet, har det blomstret opp en rekke aktører på det norske lånemarkedet. Ikke alle er like seriøse, og ikke alle gir deg den beste avtalen. En gruppe lån som grovt sett har fått mye dårlig omtale er det som gjerne kalles smålån og minilån. Vi skal ikke helhetlig fordømme denne forretningsformen, siden den har noen gode meritter også, men det er viktig at du er klar over hvilke utfordringer som smålån og minilån, som du raskt kan sikre deg, medfører på litt lenger sikt.

På den ene siden kan smålån virke praktiske. Lovnaden er ofte at hele prosessen går meget raskt, og at du kan få pengene på dagen. Prosessen er strømlinjeformet, og i løpet av kort tid, har du tilgang på noen mindre summer, som kan hjelpe en over en kneik i slutten av måneden. Størrelsen på summer du kan sikre deg på dette viset er relativt små, og lånetiden er gjerne kort. Den korteste lånetiden strekker seg til. De minste lånene du kan få har en størrelse på kr. 500, og det finnes låneinstitusjoner som tilbyr summer opptil kr 20 000 innen de samme avtaleformene. Samtidig er den effektive renten på de minste summene skremmende høy, selv om de endelige beløpene det blir snakk om gjerne er forholdsvis små. Det finnes aktører som tilbyr smålån med en effektiv rente på opptil 9 000 % per år, og det finnes mer moderate aktører som kan gi deg noe større lån på rundt 20 % effektiv rente per år.

Hvorfor er den effektive renta på smålån så høy?

Hele prinsippet med smålån fikk stor oppmerksomhet for noen år siden, fordi det ble bygget opp systemer for smålån, som skulle sikre kapitaltilgang til verdens fattige. Befolkningsgrupper som tidligere var utesluttet fra kapitaltilgang, skulle få muligheten til å låne små summer som investeringslån. Den store ulempen med slike lån ble det holdt stille om. Behandlingskostnadene for et hvert lån er relativt konstante. Om man må føre tilsyn med et lån på kr 1 000 eller kr 1 000 000, tar dette den samme tiden og krever et arbeid som er meget likt. Et videre problem oppstår når banken låner ut penger til mennesker som er fattige, og som ikke nødvendigvis er gode til å håndtere penger, eller som til slutt ikke kan betale tilbake. Da kreves det ekstra arbeid fra bankens side, som gjerne henter ut kompensasjon for denne risikoen fra alle sine kunder. Denne konstante kostnaden, i kombinasjon med riskene, fører til at den effektive renten drives i været, når du låner små summer, til sammenlikning med når du låner større summer. Regningen for dette er det låntakeren som må stå for. Om du ikke har noen andre muligheter, så kan et lån med en effektiv rente som gjerne overstiger 50 % per år gjerne tilsvare en hjelpende hånd, men i Norge har du gjerne bedre muligheter for å sikre deg en nødvendig kapitaltilgang, også om du er fattig.

Mange lover at du kan ta smålån på dagen

Mange aktører som driver med smålån, lover deg ofte at du kan få pengene på dagen. Noen går til og med så langt at det holder å sende en SMS, slik at du får svar på noen minutter. Om du for eksempel søker hos en aktør som Folkia, kan du hvis du søker før lunsj, ha pengene på kontoen samme dag. Forbrukerombudet er skeptiske til denne formen for virksomhet, siden det appellerer for sterkt til folks impulsivitet, og et ønske om å unngå lange byråkratiske prosesser. Med litt lenger betenkningstid ville muligens mange velge rimeligere finansielle løsninger, eller de ville sett det dårlige impuls-lånet med et mer alvorlig perspektiv.

Minilån uten sikkerhet?

Det kan være fristende å ta opp ett lite lån uten sikkerhet for å komme ut av en knipe, men de langsiktige økonomiske konsekvensene forblir gjerne usette. Det er nemlig en direkte årsakssammenheng mellom det å ta opp dyre forbrukslån, eller å bruke kredittkortet som om det var et forbrukslån, og det å havne i økonomiske problemer. Når du låner uten sikkerhet betaler du nemlig allerede en ganske høy pris, som svekker langsiktig betalingsdyktighet. Om du virkelig ikke har noen penger, er det alltid fordelaktig å spare, for så å legge opp en buffer som kan dekke uforutsette utgifter, enn å ta opp et minilån, som egentlig bare forsterker de økonomiske problemene, om enn de flytter dem litt lenger frem i tid. Vårt råd er at du tar deg litt bedre tid, og ser på hvilke kjøp som kan utsettes i noen måneder.

Det er også blitt mer vanlig å tilby minilån via SMS

Som nevnt over er SMS-lånene en del av det som appellerer til folks spontanitet, og ønsket om en quick-fix som gir øyeblikkelig behovstilfredsstillelse. Det er ikke lurt å ta økonomiske avgjørelser i så stor hast. Det er heller ikke lurt bare å klikke seg gjennom avtalebetingelsene for et banklån, hvor lite beløpet enn måtte være. Faren er at du inngår en avtale som du kommer til å betale dyrt for.

Om du har dårlig økonomi kan smålån forverre situasjonen og føre til alvorlige konsekvenser

Om du allerede har en skrantende økonomi, er det ikke et godt valg å ta opp et smålån. De store utgiftene forbundet med å måte låneavtalene til smålån, kan nemlig slå hardt til mot deg som allerede har problemer med å betale de løpende utgiftene. Et lite pluss på kr 1 000 ekstra den ene måneden blir raskt til et minus på kr 1 500 i den neste måneden. -Og hva skal du gjøre da? Det eneste som faktisk har skjedd er at du har gitt fra deg kr 500 i løpet av relativt kort tid.
Fortsetter du på dette viset har du raskt samlet deg en større gjeld enn du klarer å ta hånd om. Det betyr at du kan få inkassosaker mot deg, noe som er dyrt og ubehagelig, og det betyr at man får betalingsanmerkninger. Noe som reduserer utvalget for fremtidig refinansiering , og gjør fremtidige lån langt dyrere.

Sparing og refinansiering er den beste måten for å kvitte seg med dyre smålån

Om du allerede har tatt opp smålån, eller har problemer med å betale for deg, finnes det flere muligheter som er bedre enn om du tar opp flere smålån. Det beste rådet er at du begynner å spare inn på dine løpende utgifter, men om dette ikke er nok, så er det også lurt at du ser deg om etter tilbud om refinansiering.
Det finnes flere fordeler med refinansiering. Den viktigste er at man mest sannsynlig kan sikre seg en lavere nominell rente, så vel som en lavere effektiv rente. Termingebyrer på mange små lån vil nemlig bidra til å drive opp prisen på flere smålån, sammenlignet med et større lån for refinansiering. Om du har muligheten til å stille en sikkerhet for refinansieringen er det enda lurere å vurdere en veksel av denne typen.